Comprendre l’hypothèque

 

Bien qu’il soit conseillé de s’adjoindre les services d’un professionnel hypothécaire afin de maximiser son temps et ses conditions de financement hypothécaire, il importe d’en connaître les tenants et aboutissants avant de s’y aventurer. En effet, il existe pratiquement autant de produits que de possibilités sur le marché du financement hypothécaire.

 

 

Quelques éléments importants du prêt hypothécaire

 

Remboursement anticipé. Le remboursement anticipé est le montant qu’il est possible de rembourser en surplus des paiements habituels sans frais supplémentaire. La plupart des prêts hypothécaires offrent deux types de remboursements anticipés : l’augmentation du paiement habituel à chaque année et le remboursement d’une partie du solde hypothécaire en fin d’année. Le remboursement anticipé permet de diminuer le solde de l’emprunt hypothécaire. Il est donc suggéré de s’en prévaloir à la hauteur de sa capacité financière.

 

Prêt ouvert. Dans un prêt ouvert, les conditions peuvent être modifiées en tout temps par l’emprunteur. Le taux d’intérêt de ce prêt est ainsi plus élevé que celui d’un prêt fermé. Le prêt ouvert est généralement à éviter.

 

Prêt fermé. Le prêt fermé se définit par ses principales conditions (terme, amortissement et taux d’intérêt) qui ne pourront pas être modifiées durant le terme à moins d’accepter la pénalité financière. Il est possible d’obtenir un prêt fermé avec un terme aussi court que 6 mois. Il est donc presque toujours recommandé de se négocier un prêt fermé avec un terme conséquent à ses besoins.

 

Prêt à taux fixe. Ce type de prêts comporte un taux d'intérêt fixe pour la durée du terme. Le prêt à taux d’intérêt fixe de 5 ans est l’exemple le plus courant de prêt à taux fixe.

 

Prêt à taux variable. Ce type de prêts se caractérise par un taux d'intérêt qui varie dans le temps. Le taux d’intérêt est généralement fondé sur le taux préférentiel de l’institution financière auquel s’ajoute un pourcentage prédéfini.

 

Prêt à taux variable fixe. Plusieurs institutions financières offrent maintenant des produits prétendument fermés qui sont en fait des prêts à taux variables de long terme. Ce type de produit offre au consommateur vraisemblablement le pire des deux mondes : une incertitude sur le taux d’intérêt et un engagement sur un terme dépassant celui sur lequel porte le taux d’intérêt. Le prêt à taux variable fixe n’est pas recommandé.

 

Frais d’intérêts. Montant payé en intérêts. Les frais d’intérêts sont déductibles aux fins de l’impôt sur le revenu dans le cadre d’un investissement immobilier (immeuble à revenus ou commercial, condominium en location, etc.). Cependant, dans l’achat d’une maison ou d’un condominium, les frais d’intérêts représentent une simple dépense au même titre que l’épicerie.

 

Frais de quittance. C’est le seul frais hypothécaire qui devrait rendre l’emprunteur heureux. En effet, lors du remboursement final du prêt hypothécaire, le prêteur doit faire radier le droit réel qui affecte l’immeuble en vertu du code civil du Québec. Le bien immobilier devient ainsi libre de dette et obligation. Cette quittance doit généralement être payée par l’emprunteur mais pourra être négociée avec l’institution financière.

 

 

Robert Robillard, MBA, M.Sc.

 

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