Fréquences de paiements hypothécaires

 

Choisir sa fréquence de paiement est l’une des décisions à prendre lors de la négociation de son prêt hypothécaire. Chaque fréquence de paiement ne produira pas exactement les mêmes résultats. Examinons la question à l’aide d’un petit exemple. Aux fins de calcul, supposons donc une hypothèque de 180 000 $ avec un amortissement de 25 ans, un terme de 5 ans et un taux d’intérêts de 5.6 %.

 

Paiement mensuel. Il s’agit d’un paiement hypothécaire par mois. L’emprunteur effectue ainsi 12 versements dans l’année. Dans notre exemple, le paiement mensuel s’élève donc à 1 109,20 $ par mois. À la fin des 60 premiers mois, le solde à payer s’élève à 160 775 $. Notons que l’ensemble du prêt hypothécaire coûterait 152 760 $ en intérêts sur 25 ans si le taux d’intérêts demeure constant à 5.6 %.

 

Paiement bimensuel. Il s’agit d’un paiement hypothécaire à toutes les deux semaines, soit 26 versements dans l’année. Notez cependant que le versement sera calculé en fonction des douze paiements mensuels initialement prévus dans l’année. Ce versement équivaut donc en fait aux douze paiements mensuels ensuite divisés en 26 périodes. Dans notre exemple, le paiement bimensuel s’élève à 511,94 $ à toutes les deux semaines. Il n’y a aucun impact sur les finances de l’emprunteur.

 

Paiement bimensuel accéléré. Il s’agit également d’un paiement hypothécaire à toutes les deux semaines. Toutefois on divisera le versement mensuel par deux et on l’appliquera à chaque période de deux semaines. Ainsi, en fin d’année, cela équivaut à un total de 13 versements mensuels. Dans notre exemple, le paiement bimensuel accéléré s’élève à 554,60 $ (1 109,20 $ / 2) à toutes les deux semaines. On économise ainsi 900 $ en coût d’intérêts sur les 5 ans du terme hypothécaire en plus d’abaisser le solde du prêt à 154 300 $ après 60 mois. Notons que l’ensemble du prêt hypothécaire coûtera 125 918 $ en intérêts sur un peu moins de 22 ans, si le taux demeure constant à 5.6 %. Il s’agit d’une économie totale non négligeable de 26 842 $ en intérêts sans compter les paiements sur plus de 3 ans qui seront économisés comparativement au prêt hypothécaire à paiement mensuel.

 

Paiement hebdomadaire. Il s’agit d’un paiement hypothécaire à toutes les semaines. Cependant comme pour le paiement bimensuel, le paiement total annuel est le même que pour le mode de paiement mensuel. Ce versement équivaut en fait aux douze paiements mensuels ensuite divisés en 52 périodes. Dans notre exemple, le paiement hebdomadaire s’élève donc à 255,97 $ à toutes les semaines. Il n’y a aucun impact sur les finances de l’emprunteur.

 

Paiement hebdomadaire accéléré. Il s’agit également d’un paiement hypothécaire à toutes les semaines. Toutefois on divisera le versement mensuel par quatre et on l’appliquera à chaque semaine. Ainsi, en fin d’année, cela équivaut à un peu plus de 13 versements mensuels. Dans notre exemple, le paiement hebdomadaire accéléré s’élève à 227,30 $ à toutes les semaines. On économise 950 $ en coût d’intérêts sur le terme de 5 ans en plus d’abaisser le solde du prêt à 154 250 $ après 60 mois. La différence d’économie est cependant marginale en regard de la stratégie de paiement bimensuel accéléré. Même lorsque considérée sur l’ensemble du prêt hypothécaire, cette stratégie engendre une économie supplémentaire d’intérêts de seulement 300 $ comparativement à la stratégie de paiement bimensuel accéléré.

 

Il est donc recommandé lors de l’achat d’une propriété résidentielle de demander le paiement bimensuel accéléré et de le faire coïncider avec la période de paie habituellement bimensuelle afin de faciliter la gestion du budget familial.

 

 

Robert Robillard, MBA, M.Sc.

 

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